नेपालको डिजिटल भविष्य – नेपाल र भारत बीच क्रस कन्ट्री लेनदेन

सरकारले डिजिटल नेपाल फ्रेमवर्क २०१९ मार्फत डिजिटलाइजेसनलाई प्राथमिकता दिएको र नेपाल राष्ट्र बैंक (NRB) ले गरेका महत्वपूर्ण कार्यहरू, बैंकिङ तथा वित्तीय संस्थाहरू (BFIs) र नेपालका निजी क्षेत्रहरूले खेलेको महत्त्वपूर्ण भूमिकाका कारण हालैका वर्षहरूमा नेपालको फिनटेक उद्योग द्रुत गतिमा बढेको छ। कम्पनीहरु। NRB मुख्य नियामक निकाय हो जसले नीतिगत प्रावधानहरू बनाउँछ र BFI को फिनटेक विकासको निरीक्षण गर्दछ। NRB ले धेरै भुक्तानी प्रणाली अपरेटरहरू (PSOs) र भुक्तानी सेवा प्रदायकहरू (PSPs) लाई इजाजतपत्र प्रदान गरेको छ, भुक्तानी प्रणालीमा समर्पित एक विभाग सिर्जना गरेको छ र आवश्यक कानून पारित गरेको छ।

Fintech को तीव्र वृद्धि

सन् २०२४ को अगस्टको मध्यसम्ममा १०७ बैंक तथा वित्तीय संस्थाहरूसँग NRB लाइसेन्स छन्; २० वाणिज्य बैंक, १७ विकास बैंक, १७ वित्त कम्पनी, ५२ लघुवित्त वित्तीय संस्था र एक पूर्वाधार विकास बैंक सञ्चालनमा छन् । सोही अवधिमा ११,५४१ BFI शाखाहरू थिए, जुन २०२४ जुलाईको मध्यमा ११,५३० को तुलनामा थोरैले घटेको थियो। सन् २०२४ को अगस्ट मसान्त र अघिल्लो वर्षको सोही अवधिको तुलनामा अन्तरबैंक कारोबार (रु. ५२ अर्ब १५ करोड बाट ६५५.४४ रुपैयाँमा) घटेको छ। रियल-टाइम ग्रस सेटलमेन्ट (RTGS) प्रणाली, मोबाइल बैंकिङ, QR-आधारित भुक्तानी र इन्टरनेट बैंकिङ सबैले उपभोक्ता स्तरमा डिजिटल लेनदेन बढ्दै गएको सङ्केत गर्दै उपयोग र कारोबार मूल्यमा बलियो वृद्धि देखिरहेका छन्। उदाहरणका लागि, ConnectIPS, नेपाल क्लियरिङ हाउस लिमिटेड (NCHL) द्वारा 2018 मा प्रस्तुत गरिएको थियो, जसले प्रयोगकर्ताहरूलाई मोबाइल बैंकिङ एपहरू र विशेष ConnectIPS प्लेटफर्महरू मार्फत बैंक खाताहरू लिङ्क गर्न अनुमति दिन्छ, तत्काल भुक्तानी बजारमा एक प्रमुख खेलाडी बनेको छ। यसको सुविधाले 2020 मा यसको प्रयोगकर्ता आधार 162,117 बाट 202 सम्म 1,108,436 मा बढ्यो

भर्खरका प्रमुख घटनाक्रमहरू

अब, नेपालको फिनटेक उद्योगको महत्वपूर्ण विकासलाई हेरौं। नेपालमा डिजिटल भुक्तानी गर्न विदेशी नागरिकहरूलाई QR कोड प्रयोग गर्न अनुमति दिने नयाँ NRB दिशानिर्देशहरू लागू गरेर नेपालले सीमापार कारोबारमा केही प्रगति गरेको छ। विदेश जाने नेपालीहरूले लाभान्वित हुनेछन् किनभने उनीहरूले आफ्नो नेपाली बैंक खातामा जडान भएका QR कोडहरू प्रयोग गरी कुल $2,500 सम्मको विदेशी मुद्रा तिर्न सक्छन्। भारतसँगको वर्तमान क्रसबोर्डर भुक्तानी व्यवस्था, जसले भारतीयहरूलाई नेपालमा मोबाइल भुक्तानी गर्न अनुमति दिन्छ, यो नयाँ डिजिटल भुक्तानी प्रणालीद्वारा विस्तार गरिएको छ। भारतमा बसोबास गर्ने नेपाली बासिन्दाहरूका लागि, NRB को प्यानलले फार्मेसी, होटल वा मेडिकल सुविधाहरूमा गरिने भुक्तानीहरूमा कुनै प्रतिबन्ध नलिई प्रत्येक महिना INR100,000 (रु. 160,000) मा QR कोड भुक्तानीहरू क्याप गर्न सुझाव दिएको छ। अमेरिकी डलर खाता भएका नेपालीहरूले तेस्रो-पक्ष देशहरूबाट अनलाइन खरिदहरूमा वार्षिक $2,000 सम्म खर्च गर्न QR कोड प्रयोग गर्न सक्छन्; बिना तिनीहरूले मात्र $ 500 खर्च गर्न सक्छन्।

थप रूपमा, NRB सूचनाले सुझाव दिन्छ कि राष्ट्रिय भुक्तानी स्विचले सबै खुद्रा QR कोड भुक्तानीहरू ह्यान्डल गर्दछ र भारतसँग सीमापार भुक्तानी सेवाहरूलाई सुविधा दिनेछ। हाल, भारतीय आगन्तुकहरूले प्रत्येक दिन गर्ने औसत QR कोड लेनदेनको संख्या 600 छ, जसको रकम 13 लाख रुपैयाँ छ। भारतीय चाडपर्व र सीमावर्ती क्षेत्रमा यो मात्रा बढ्छ।

राष्ट्र बैंकका गभर्नर महाप्रसाद अधिकारीले केन्द्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) र राष्ट्रिय भुक्तानी स्विचमा महत्वपूर्ण विकासलाई हाइलाइट गर्दै दक्षिण एसियाली BFSI टेक ’24 शिखर सम्मेलनमा भाग लिए। केन्द्रीय बैंकले आफ्नो चौथो रणनीतिक योजना (2022-2026) अनुसार CBDC को लागि समयरेखा सेट गरेको छ, जुन 2026 सम्ममा पूर्ण प्रक्षेपण र तैनाती अघि अनुसन्धान र पायलट परीक्षणको साथ सुरु हुन्छ। CBDC सँग सम्बन्धित छुट्टै इकाई यसको भुक्तानी प्रणाली विभाग अन्तर्गत र यसलाई सञ्चालन गरिएको छ। भारतले बिस्तारै डिजिटल रुपैया ल्यायो र नोभेम्बर 2022 मा थोक CBDC सुरु गर्यो। डिसेम्बर 2022 सम्म, खुद्रा खण्ड पायलट सन्तोषजनक निष्कर्षमा पुग्यो। आरबीआईले ट्रायलमा समावेश बैंक र विषयगत क्षेत्रहरूको संख्या बढाउन चाहन्छ।

CBDC का मुख्य फाइदाहरू कडा मुद्रा (नगद), कम मुद्रण लागत र बढेको लेनदेन दक्षता, विशेष गरी सीमापार भुक्तानहरूमा निर्भरता घटाइएको छ। यद्यपि CBDC ले ब्लकचेन प्रविधि ल्याउन र कर्पोरेट लागत घटाउन सक्छ, त्यहाँ वित्तीय स्थिरता, मौद्रिक नीति र गोपनीयतामा खतराहरू छन्। डाटा सुरक्षा एक चिन्ताको विषय हो किनभने अध्ययनहरूले संकेत गर्दछ कि नागरिक डाटा केन्द्रीकृत घुसपैठको सम्भावना बढ्छ। यी समस्याहरू समाधान गर्न सुरक्षित र प्राविधिक रूपमा उन्नत वित्तीय प्रणाली निर्माण गर्न राष्ट्र बैंकले अन्य केन्द्रीय बैंकहरूसँग मिलेर काम गर्नुपर्छ।

डिजिटल कनेक्टिभिटी र भुक्तानी प्लेटफर्मको विस्तार जस्ता आविष्कारहरूले Fintech उद्योगमा ठूलो वृद्धि भएको छ। यद्यपि, बैंक शुल्क, सुरक्षा, नियामक अनुगमन र सबै क्षेत्रमा निष्पक्ष पहुँचका मुद्दाहरू पनि महत्वपूर्ण छन्। फिनटेक उद्योगमा स्वस्थ प्रतिस्पर्धा र निर्बाध डिजिटल भुक्तानी अनुभवको लागि ग्राहक प्राथमिकता नवाचार र परिचालन जोखिमहरू सम्बोधनमा निर्भर हुनेछ।